Самая большая проблема - наличие детей

Анна Скорнякова
Независимая газета
14.07.2003

Ипотека в России не развита. В прошлом году по различным кредитным схемам россияне купили только 0,1% от всего приобретенного жилья, предпочитая сразу вносить всю стоимость квартиры или дома. В развитых странах, кстати, ситуация прямо противоположная - практически никто не платит сразу за жилье. Связано это не с тем, что российские граждане намного богаче американцев или немцев, а с большими трудностями в получении ипотечного кредита и отсутствием вообще такого опыта и традиции.

Тем не менее эксперты считают, что развитие ипотеки в России необходимо. "Причины для этого две, - объясняет директор компании "Сотэксп" Олег Тополь. - Это постоянный рост цен на жилье и отсутствие необходимых средств для его приобретения у большинства граждан". Внести полную стоимость квартиры или дома сейчас могут единицы, все остальные вынуждены решать свои жилищные проблемы путем аренды или размена. И так как цены на недвижимость в обозримом будущем скорее всего будут только расти, единственный выход из жилищной проблемы специалисты видят в развитии ипотечного кредитования.

Ипотечная схема покупки квартиры проста. Человек, желающий ее купить, берет у банка кредит под залог приобретаемой недвижимости. После покупки квартира оформляется в собственность гражданина, но находится под залогом у банка (то есть продать ее до полного погашения кредита нельзя). Лет 10-15 гражданин ежемесячно выплачивает банку кредит и проценты по нему, а после погашения всего долга может распоряжаться жильем по своему усмотрению. Если же в какой-то момент гражданин оказывается неплатежеспособным, банк продает квартиру, отдает гражданину деньги, которые он уже заплатил, а остальное забирает себе в качестве компенсации.

Простая на первый взгляд схема сталкивается в России с массой трудностей. Из-за существующего законодательства затруднена процедура выселения гражданина из квартиры в случае его неплатежеспособности. Из-за этого банки опасаются давать кредиты не совсем надежным клиентам. А для проверки надежности требуется огромное количество документов, оформить которые самостоятельно часто бывает просто невозможно. Еще одна проблема - слишком высокие ставки по ипотечным кредитам. Основная причина больших процентов - инфляция, которая в России до сих пор велика, однако банкиры говорят, что операционные расходы на оформление кредита также "съедают" около трех процентов.

Но самая большая проблема ипотеки, как ни странно, - дети. Если взрослого выселить из квартиры, находящейся в залоге, все-таки можно, то ребенка из единственного жилья нельзя выписать ни при каких условиях. Поэтому банки не разрешают прописывать детей в приобретаемой квартире. И купить недвижимость с целью улучшения жилищных условий при наличии детей также не получится - пока новая квартира находится в залоге, продать старую (предварительно выписав детей) невозможно.

Тем не менее люди выходят из положения. Прописывают детей у родственников или не продают старую квартиру, пока не расплатятся по кредиту. Правда, не у всех есть такая возможность. "Наиболее типичными получателями ипотечных кредитов являются граждане в возрасте 35-45 лет с зарплатой от 10 до 50 тысяч рублей в месяц", - говорит Олег Тополь. Добавим, что заработок для получения кредита должен быть стабильный, а вот его "белизна" в некоторых случаях необязательна - банку будет достаточно слов начальства о том, что вы получаете достаточно большую зарплату.

Впрочем, для семей с детьми существует еще один вариант, особенно когда основная часть средств на новую квартиру уже накоплена и осталось совсем немного. "Часто бывает, что получить обычный потребительский кредит намного проще, чем ипотечный, - сказал "НГ" Олег Толкачев. - Поэтому, когда необходимая сумма невелика, стоит задуматься о том, чтобы взять его. Хотя - все зависит от конкретного случая". Преимущества потребительского кредита перед ипотечным заключаются не только в менее хлопотной процедуре его получения, но и в том, что новую квартиру не нужно будет закладывать банку, а значит, в ней можно прописать всех членов семьи без исключения. В любом случае, перед тем как принять решение, риелторы рекомендуют проконсультироваться со специалистом, который сможет подсказать оптимальный именно для вашего случая вариант.