Кредитная история

Ещё не так давно набитый банкнотами бумажник был символом состоятельности. Времена изменились, по крайней мере, в Канаде. Крупные суммы наличных денег могут вызвать подозрение или свидетельствовать о том, что их владельцу не доступен кредит. А чтобы иметь доступ к кредитным средствам нужна хорошая кредитная история.

Кредитная история - это набор сведений о кредитной надёжности человека. Эти сведения хранятся в кредитных бюро, таких как Equifax Canada и Trans-Union of Canada. Кредитные бюро получают информацию о том, как вы расплачиваетесь по счетам и ссудам от банков и других организаций, услугами которых вы пользуетесь. Например, если вы забыли вовремя оплатить счёт за телефон, то телефонная компания может сообщить об этом в кредитное бюро и соответствующая запись в вашей истории будет сделана.

А потом, когда вам понадобится ссуда, например, на покупку автомобиля, организация-кредитор обязательно запросит сведения о вас из кредитного бюро. И если ваш кредитный рейтинг не очень высок, то вам могут отказать в ссуде или вам придётся платить за неё по более высокой процентной ставке.

Чтобы "заработать" хорошую историю мало вовремя платить по счетам - нужно ещё пользоваться реальным кредитом. И, пожалуй, самый популярный вид кредита - это кредитные карты.

Кредитные карты

Кредитные карты не только удобны, а, порой, просто необходимы. Нужно только соблюдать правила безопасности. Они незаменимы при заказе товаров и услуг по телефону и в Интернет. Кроме того, с помощью кредитных карт можно экономить и даже получать определённую выгоду, если ими правильно пользоваться. Но, прежде, поговорим о том, как получить карту.

Общие требования для получения кредитной карты таковы:

• статус жителя Канады
• определённый уровень дохода. Например, для получения карточки Royal Bank Visa Classic заявитель должен иметь годовой доход не менее $12,000
• отсутствие "плохих" записей в кредитной истории
• совершеннолетие

Довольно легко получить кредитную карту студентам. Требования к их доходам существенно ниже - $1,200 в год для получения Bank of Montreal MasterCard или CIBC Classic Visa. А чтобы получить TD Green Visa достаточно быть студентом очного (full-time) отделения.

Теперь о том, какую карту выбрать. Дело в том, что каждый из крупных банков выпускает несколько различных карт. Вы можете обратиться с заявлением в любую финансовую организацию, выпускающую кредитные карты (в Канаде насчитывается 600 таких организаций). Торговые компании также выпускают свои карты, но далее, речь будет идти о кредитных картах международных платёжных систем - Visa, MasterCard и American Express.

Выбирая карту, обратите внимание на следующее:

1. Стоимость годового обслуживания. Сейчас достаточно карт, за пользование которыми годовая плата вообще не взимается (no annual fee). Самые дорогие "золотые" карты могут стоить более $100. Годовая плата, в основном, зависит от дополнительных услуг и льгот, которыми может воспользоваться владелец карты. Если у вас нет специальных требований, пользуйтесь обычными картами.



2. Период беспроцентного кредита (grace period) - это срок, в течение которого процентная плата за пользование кредитом не взимается. Обычно, это от 17 до 25 дней с даты выписки по карточному счёту (statement date) до даты, к которой нужно произвести оплату (due date). Поскольку выписки готовятся один раз в месяц, то фактический срок беспроцентного кредита может составить до 55 дней со дня покупки. Так, что большие покупки лучше делать вскоре после дня подготовки выписки.



3. Процентная ставка (interest charges) за предоставленный кредит. Если полностью погашать кредит к указанной в выписке дате, то процентная ставка значения не имеет. Если же у вас остаётся непогашенный остаток, тогда с вас возьмут плату за пользование кредитом, причём со дня оплаты покупки. Предположим, 1-го июля вы оплатили кредитной картой покупку стоимостью $500. Банк подготовил и выслал вам выписку 30-го июля и указал дату платежа - 21 августа. Если после 21-го августа за вами останется $100 непогашенного кредита, тогда процентная плата будет начислена на $500 долларов с 1-го июля по 20-е августа и на $100 начиная с 21 августа. Будьте внимательны и старайтесь погашать всю сумму кредита к сроку, как поступает 55 процентов канадцев. Процентная ставка может составлять 19% годовых по самым "дорогим" картам.
   
   Сейчас многие банки выпускают карты с низкими (low rate) процентными ставками в размере 9.5% годовых, но по этим картам взимается плата за годовое обслуживание. Так что считайте. В Интернет есть специальный калькулятор, разработанный департаментом по делам потребителей, который поможет выбрать наиболее "дешёвую" карту.



4. Плата за снятие наличных (cash advances). За каждое снятие наличных по кредитным картам многие банки взимают плату от $1.5 до $6. К тому же, период беспроцентного кредита на снятие наличных не распространяется и процентный "счётчик" начинает тикать со дня выдачи наличных и до полного погашения суммы аванса. Поэтому, снимать наличные по кредитным картам следует только в крайних случаях.



5. Кредитный лимит. По обычным картам кредитный лимит составляет от $500 до $5,000. Не беспокойтесь, если сначала вам установят низкий лимит. Если, в последствии, вам потребуется сумма, превышающая ваш лимит, то вы можете попросить увеличить лимит на определённый срок или постоянно.



6. Программы поощрения. За пользование некоторыми кредитными картами начисляются очки по специальным программам поощрения (reward points). Так, например, пользователи GM Visa Card, выпускаемых TD банком, "зарабатывают" 5% от суммы каждой покупки, которая оплачена этой картой. Заработанные таким образом средства (до $500 в год) могут быть использованы при покупке автомобиля компании General Motors. Есть карты, которые могут сэкономить средства при покупке недвижимости. Другие предоставляют различные страховки.