Скоро у россиян появится еще одна история. Кредитная

Александр ЮРОВ
Московский Комсомолец
11.06.2003

Сколько существует торговля, столько существует кредит. Наша страна не исключение. Еще недавно, в 70-е и 80-е годы, в кредит можно было купить практически все - пылесос, телевизор и холодильник. (Только вот самих товаров не было - на них записывались в очередь.) Купленный в рассрочку товар становился дороже, однако всего на три процента. Для современных банков это настоящая фантастика: рекорд 'дешевизны' сегодня - 15% в рублях!

К тому же раньше процедура покупки в долг была чрезвычайно проста. Заполнил невзрачную бумажку прямо в магазине и потащил домой обновку: никаких проверок, только показал паспорт и справку с работы. Даже погашение долга вас не волновало: некто раз в месяц аккуратно списывал с вашей зарплаты равные суммы. Однако вместе с уходом прежнего государства наша кредитная история прервалась. Те же вещи стало возможно купить лишь за полноценные наличные деньги. Банки пошли в одну сторону, а люди - совершенно в другую. Мы привыкли к этому. Как будто так было всегда.

Западные кредиты - это машина времени

Есть старый американский анекдот: звонят из банка домой старому клиенту и говорят:

- У вас на счете образовался долг в сто долларов.

- А сколько денег у меня на счету было неделю назад? - интересуется клиент.

- Пятьсот долларов.

- А две недели назад?

- Тысяча.

- И что, я вам разве по этому поводу звонил?

Как говорится, 'шутка юмора' этого сюжета понятна. Но сдается, далеко не всем. В самом деле, где это видано, чтобы банковские служащие звонили домой своим клиентам и информировали о состоянии их счета?

Бывшему советскому человеку представить такое действительно сложно. Тем не менее, возвращаясь к анекдоту, можно предположить: банк прокредитовал своего клиента, а затем напомнил о том, что пора бы вернуть долг. Однако находчивый гражданин в ответ намекнул, что банкиры могут и подождать, поскольку ранее сами пользовались его деньгами.

Это схоже с фантастической машиной времени, позволяющей людям уже сегодня пользоваться теми предметами, которые они смогли бы приобрести только в отдаленном будущем. И то лишь при условии тщательной экономии и долгого 'заначивания' средств. В Америке объем кредитов, выданных простым гражданам, превосходит размеры кредитования фирм и предприятий. Вся страна живет в долг. Не накопив достаточного количества денег, уже можно пользоваться всеми благами цивилизации - учиться, лечиться, отдыхать:

Однако и производство получает 'кислород' от работы данного волшебного механизма. Благодаря кредитованию увеличиваются объемы реализуемой продукции, растет прибыль, создаются новые рабочие места, люди начинают больше зарабатывать, у них появляется возможность откладывать на черный день. Свой денежный резерв они доверяют на хранение банкам. Те, в свою очередь, за счет таких взносов начинают ссужать гражданам под залог их будущих доходов... Короче, волшебное колесо.

Российские ссуды - 'револьверный' лохотрон

Многие страны давно научились его раскручивать. Кредиты сыплются на сограждан по любому поводу. В России же в этом направлении делаются только первые шаги. У нас есть дела поважнее. Казну насыщает нефть, поэтому можно не беспокоиться. Если и появляется кредитование, то сплошь 'револьверное', когда на каждый взятый в долг рубль на процентах накручивается практически два. Стоит пропустить один платеж - и цена кредита взлетает до небес. Естественно, такая финансовая схема не может привлекать. Она только отпугивает. Решиться на финансовое самоубийство можно только от безысходности. Не получится не просто приподнять жизненный уровень, но и жить взаймы.

Впрочем, не все так безнадежно. В 2003 году, к примеру, специалисты прогнозируют увеличение объемов выданных потребительских кредитов на 43%. Значит, наши люди все-таки идут в банки, а те в ответ, получается, становятся цивилизованнее?

С точки зрения самих банкиров, причины того, что потребительское кредитование у нас сильно смахивает на очередной раунд игры в лохотрон, кроются в 'серости' нашего капитализма. Товарные пути неизвестно где начинаются и непонятно как петляют в поисках покупателей. Естественно, чтобы отбить возможные в таких условиях издержки и компенсировать риски, банкам приходится размещать деньги под завышенные проценты.

Кто получит право доступа?

Впрочем, наша страна не самая уникальная. Те же Штаты тоже прошли через это. Зато теперь имеют надежную банковскую систему. Правда, в начале прошлого века их финансовая стабильность была подкошена ужасным кризисом тридцатых годов, после чего тамошние банкиры задумались и о гарантировании вкладов собственных граждан, и о кредитных бюро.

В России также не раз предпринимались попытки поделиться информацией о кредиторах друг с другом. Кредитные бюро уже есть. Однако рынка информации пока не возникло. Для банков это новое дело. К тому же необязательное. А значит, кредитование по-старому будет продолжаться сколь угодно долго.

Собственно говоря, в этом и есть главное отличие правительственной концепции кредитных бюро от депутатской. Чиновники Министерства экономического развития и торговли считают, что рынок сам заставит банки создавать кредитные бюро. Государство соваться в этот процесс не должно. Главное - не запрещать.

В Госдуме другое мнение. Депутаты хотят обязать банкиров собирать информацию о потенциальных клиентах, чтобы затем экономить на проверке добропорядочных заемщиков. А значит, удешевлять кредиты. Правда, и их документ имеет серьезный недостаток. Раз государство инициирует создание кредитных бюро, то оно и должно - по крайней мере первоначально - хранить информацию о гражданах. Хорошо, если финансовая информация о россиянах осядет, скажем, в Центральном банке, а если нет?

К примеру, МВД надеется, что их опера будут иметь особый доступ к такой сказочной базе. Просто так, на всякий случай. Дескать, в ЦБ нет нужного опыта хранить тайны. Кредиты, конечно, нужны народу. Но на подобную 'открытость' согласятся очень немногие...

Кредитные бюро добрых услуг

Любопытно, что ни правительство, ни депутаты не придумывают ничего нового. В Америке гражданин перед получением денег в банке подписывает два разрешения. Одно - заглянуть в свой финансовый 'архив'. Другой - вписать туда очередную строку. С одной стороны, так запросто и создается кредитная история. С другой, о порядочности человека известно все: сколько раз брал в долг, сколько возвращал...

Сегодня в нашей стране условия выдачи банковского кредита скорее отпугивают потенциальных заемщиков. Средняя ставка - 18% годовых в рублях и 11% - в валюте. К тому же зачастую банкиры 'привязывают' кредит к залогу в виде ценных бумаг или имущества. Но рискнуть квартирой готов далеко не каждый...

Впрочем, некоторые экономисты подсчитали, что эти трудности на самом деле являются платой... за нашу непорядочность. Дескать, почти четверть выданных кредитов (а точнее, 23 процента) значатся в списке невозвращенных!

Выходит, делать нечего, нужно создавать кредитные бюро. Таким способом у каждого клиента появится кредитная история, которая по сути является не чем иным, как финансовой репутацией заемщика. Именно она-то и будет лежать в основе вердикта, стоит ли ссуживать того или иного клиента деньгами или нет. Если он ни разу 'не прокололся' и всегда успевал в отпущенные сроки возвратить банкам деньги, может смело рассчитывать на льготные условия кредитования. Если же, наоборот, окажется, что он злостный неплательщик или, хуже того, завзятый аферист, двери финансовых организаций перед ним будут плотно закрыты.

Интересно, что физическим лицам для получения своей собственной кредитной истории даже в банк ходить не придется. Достаточно будет просто приобрести какой-нибудь товар в рассрочку, и на вас автоматически в кредитном бюро заведут отдельное дело, или, выражаясь современным языком, откроют файл.

Правда, зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев шансы на успех оценивает довольно скептически. Он считает, что для успешного запуска проекта банкам необходимо собрать как минимум 70 процентов информации о рынке потребительского кредитования. Но опыт показывает: до сих пор банкам и банковским пулам, пытавшимся самостоятельно создавать кредитные бюро, удавалось аккумулировать у себя не более 1 процента необходимой базы данных. Поэтому, считает депутат, без поддержки государства создать в России подобную структуру практически невозможно.

И тем не менее бизнес не ждет. По данным нашего Госкомстата, за период с 1992 года по 2001 год обеспеченность россиян жильем (в расчете на одного жителя) увеличилась на 16 процентов. Для экономистов это означает, что каждый новосел - потенциальный покупатель и инвестор. Ему для обустройства на новом месте, как правило, требуется новая мебель, обои, кухонное оборудование и масса других полезных предметов.

Короче, за ростом обеспеченности жилой площадью неизбежно должно последовать увеличение спроса, который, в свою очередь, является стимулом для повышения масштабов производства практически во всех отраслях.

Однако в России стройная схема почему-то дает сбой. Хотя обеспеченность населения жильем растет, промышленное производство падает - а такого не должно быть в принципе. В экономике все взаимосвязано. Увеличение темпов строительства неминуемо нуждается в инвестициях. Рост инвестиций невозможен без увеличения количества сбережений. А без возрастающих доходов населения невозможно появление мощной банковской системы...

В то же время и банкам нет никакого интереса обслуживать простых граждан в силу их хронического безденежья. Промышленность в стране находится в обморочном состоянии. Работы нет. А те, кто работает, в массе своей получают нищенскую зарплату, которой не хватает даже на пропитание. Показушный рост экономики на 4% в год обеспечивают только сырьевые отрасли. И то во многом благодаря тому, что на мировых рынках складывается для них благоприятная конъюнктура. Но если промышленность стоит, работы нет, то откуда взяться доходам, необходимым для возврата взятого взаймы?

Впрочем, как полагает бывший директор государственного инвестиционного агентства Сергей Цакунов, пока заниматься производством в нашей стране не так доходно, как продавать нефть за рубеж. Потому и проблема кредитов отложена на потом.

Но как только нефть перестанет быть основным источником доходов для крупных финансовых групп, они моментально переключатся на другие источники доходов. Например, на недвижимости можно прилично зарабатывать. Кредитные бюро начнут расти как грибы. А это значит, не важно, за какой законопроект будет голосовать Дума. За правительственный или за собственный - депутатский. Ведь по закону созданию таких бюро уже сейчас никто не мешает. Просто мы пока не слишком нужны нашим банкам.

СПРАВКА 'МК'

Собственную кредитную историю мы напишем сами. В банке вас попросят подписать два документа. В первом придется добровольно сообщить о своих финансовых возможностях: зарплате, официальных приработках или других источниках доходов. Второй документ - разрешение другим банкам воспользоваться этой информацией.

Если вдруг вам понадобится взять второй кредит, новый банк - уже без вашего разрешения - опросит коллег на предмет вашей финансовой состоятельности. И подумает, стоит ли вам ссужать деньги и на каких условиях. Таким образом, каждый новый банк будет пополнять вашу кредитную историю. А ваше финансовое досье будет храниться в кредитных бюро.