Номер 087 от 22-05-2003, полоса 025 Банк

Иван Козлов

Количество банкоматов в России растет с поразительной скоростью, и это количество уже начало переходить в качество. Банкоматы научились не только проводить платежи, но и принимать вклады. Таким образом из вспомогательных аппаратов они превращаются в устройства, вокруг которых концентрируется розничная инфраструктура банков.

В последнее время банки рапортуют об увеличении банкоматных сетей в разы и заявляют, что не намерены снижать темпов роста. Как заявила Людмила Красичкова, замначальника управления развития розничных услуг и расчетных операций Внешторгбанка, "банк намерен и далее расширять банкоматную сеть в регионах и в Москве и довести количество банкоматов до конца этого года до 450 штук". Евгений Пен, руководитель развития банкоматной сети Балтийского банка, считает, что "расширение банкоматной сети является одним из приоритетных направлений деятельности банка. В этом году мы планируем увеличить ее примерно на 80-100 банкоматов". А по словам Александра Булочника, первого зампреда правления Мастер-банка, "сейчас банком установлено 170 банкоматов. До конца года мы планируем увеличить их число до 300".

Такой впечатляющий рост стал результатом резко возросшего интереса российских банков к розничному бизнесу вообще. А банкомат является неотъемлемой частью одного из наиболее популярных его направлений -- пластиковых карт. Дмитрий Павлов, зампред правления Росевробанка: "Нельзя рассматривать банкоматный бизнес отдельно от пластикового". Татьяна Гердова, начальник управления развития продуктов и услуг банка "Петрокоммерц": "В нашем банке банкоматный бизнес неотделим от бизнеса по эмиссии и обслуживанию банковских карт в целом, однако установка каждого банкомата просчитывается с точки зрения экономической эффективности". Валерия Никитина, директор департамента пластиковых карт Автобанка: "Нет такого понятия 'банкоматный бизнес' -- это составляющая карточного бизнеса".

Впрочем, не все столь категоричны. По словам начальника управления маркетинга банка "Первое ОВК" Александра Глухарева: "Банкоматный бизнес для банка 'Первое ОВК' является достаточно прибыльным. Доходы от обслуживания держателей пластиковых карт через банкоматы -- одна из основных статей операционных доходов банка. Основная причина столь успешного банкоматного бизнеса в банке 'Первое ОВК' -- наличие крупнейшей в Москве сети банкоматов. Банку принадлежит порядка 300 банкоматов, подавляющее большинство которых работает круглосуточно и общедоступно".

Однако бурный рост банкоматных сетей несет определенную угрозу самому этому бизнесу. Как заявил Константин Гамаюнов, начальник управления платежных карт Импэксбанка: "В последние два года в этой части пластикового рынка произошли существенные изменения: двукратный рост числа банкоматов и снижение платежными системами комиссионного вознаграждения банку-владельцу банкомата. В итоге имеем 30-процентное падение числа обслуживаемых 'чужих' карт в расчете на один банкомат и 50-процентное снижение дохода. С учетом высокой стоимости в Москве аренды помещений и дорогой связи рентабельность банкоматного бизнеса близка к нулю. Вместе с тем привлекательность сети банкоматов для 'чужих' клиентов удается повысить за счет дополнительных функций -- оплаты мобильной связи и тому подобного".

Оплата услуг интернет-провайдеров и сотовой связи при помощи банкоматов стала уже такой же привычной, как и выдача денег и получение выписки по счету. Новый всплеск интереса к банкоматам произошел в конце прошлого года, когда Ситибанк поставил на заправке BP первый в России банкомат не только выдающий, но и принимающий деньги.

По сути это стало прорывом в банкоматном бизнесе, ведь на основе такого банкомата можно сделать целый автоматизированный мини-офис. Дмитрий Заплаткин, старший вице-президент Гута-банка: "С середины 90-х годов рядом крупнейших мировых банков начала разрабатываться концепция банковского отделения самообслуживания, или электронного отделения банка. Оперативное внесение средств на счет клиента, будь то счет платежной карты либо любой другой счет, открытый в банке, является для клиента наиболее актуальной и важной задачей при общении с банком. В целях удовлетворения именно этой задачи банки ориентируются на развитие функциональных возможностей банкомата, и реализация операции приема депозита в полной мере отвечает желаниям клиента. Клиент получает возможность внести средства на счет без визита в банк, очередей и заполнения достаточно большого количества бумаг, что в большинстве случаев вызывает раздражение и недовольство клиентов. Банкоматы с функцией 'депозит' в ближайшее время все чаще будут встречаться, и те банки, которые первыми освоят данную технологию, смогут в значительной степени захватить рынок частных клиентов". Олег Швецов, вице-президент Собинбанка: "Общерыночная тенденция в реализации практически любых товаров и услуг заключается в организации их продаж в автоматизированном режиме, исключая участие человека. Банкоматы с депозитными сейфами находятся в этом же векторе развития". Андрей Звездочкин, начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-банка: "На рынке уже появились автоматические банковские устройства различных типов, которые вместе с функциями банкомата -- выдача наличных по картам -- имеют также функции, позволяющие вносить средства на банковские счета и совершать обмен валют. Судя по интересу к этим устройствам большого числа банков, в ближайшее время они получат широкое распространение".

Мини-офисы, основой которых станут банкоматы, принимающие деньги, позволят значительно снизить издержки на их открытие, а значит, ускорить расширение розничной сети банка. Проблема, с которой могут столкнуться банки, идущие по этому пути, заключается в отношении клиентов к столь высокой степени автоматизации обслуживания. Константин Кожевников, начальник управления пластиковых карт Промсвязьбанка: "Банкоматы, принимающие депозиты, будут востребованы только после масштабной и продолжительной рекламной кампании, доказывающей надежность, безопасность и удобство нововведения". Дмитрий Лашманов, зампред правления Академхимбанка: "Сама по себе идея замечательна как с точки зрения банкиров, так и с точки зрения технологичности, надежности и стоимости. Но, к сожалению, на текущий момент менталитет потенциальных пользователей таких услуг в России не сформировался. И с этим, увы, ничего не поделаешь. Перспективы банкоматов, принимающих депозиты и оказывающих иные дополнительные услуги в дополнение к стандартной 'выдаче наличных' реальны и действительно существуют, но в ближайшее время лишь в качестве дополнительного сервиса. Или, чего греха таить, игрушки для акционера, способа потратить при приобретении партии банкоматов больше денег".

Впрочем, проблема спроса на услуги таких банкоматов по мере развития потребительского кредитования будет отходить на второй план. Валерий Торхов, зампред правления банка "Авангард": "Проблема погашения задолженности, например по кредитным картам, становится все более острой. Конечно, кассиры в банках останутся, но для большего удобства клиентов будут устанавливаться и устройства самообслуживания, обеспечивающие прием наличных средств".

Гораздо важнее доверие к этим аппаратам со стороны клиентов. Сейчас на российском рынке представлены банкоматы, принимающие деньги как в конвертах, так и покупюрно. И последние имеют гораздо лучшие перспективы. Олег Капитонов, председатель правления Абсолют-банка: "Покупюрные банкоматы позволяют в режиме on-line понять, сколько денег клиент внес и есть ли претензии к качеству и подлинности купюр". Мачей Лебковски, руководитель блока "Розничный бизнес", член правления Альфа-банка: "В настоящий момент в 'Альфа-банк Экспресс' установлены конвертные банкоматы. Они используются во всем мире и зарекомендовали себя как надежные и не вызывающие нареканий клиентов. Покупюрные банкоматы, позволяющие депонировать средства в режиме on-line, технически более совершенны, однако их широкому распространению в России пока мешает тот факт, что ни один из этих банкоматов не сертифицирован Центробанком. Альфа-банк будет отслеживать реакцию клиентов на покупюрные и конвертные банкоматы, и если клиенты сделают выбор в пользу покупюрных банкоматов, а также удастся решить технические проблемы, то мы пойдем на замену оборудования".

Как выбрать банкомат

Если вы приехали в станицу Брюховецкую Краснодарского края за пенькой на Брюховецкий пенькозавод и заплатить за нее карточкой почему-либо не удается, особенного выбора у вас нет. Придется ехать на улицу Батарейную, где расположен единственный на всю станицу банкомат. Другое дело, если вы оказались, например, в Новосибирске, где только на улице Дуси Ковальчук стоят пять банкоматов трех разных банков. Тут проблема выбора одного из них встанет для вас в полный рост.

Идеальный вариант -- воспользоваться банкоматом банка, выдавшего вам карту. У большинства банков выдача денег по "своим" картам в "своем" банкомате производится без комиссии. А если комиссия и есть, то она значительно ниже, чем при снятии денег через "чужой" банкомат. Но в случае, если "свой" банкомат далеко, можно свободно воспользоваться ближайшим. При этом надо иметь в виду, что комиссию, которую вы в этом случае заплатите, устанавливает ваш банк, а не банк, которому принадлежит банкомат. Эта комиссия, как правило, устанавливается в процентах, но не менее определенной суммы, которая колеблется от $1 до $5. А значит, имеет смысл снять сумму, которая может вам потребоваться, за один раз. И если она достаточно велика, то стоит воспользоваться банкоматом, разрешающим снять наибольшую сумму, чтобы уменьшить число подходов и, соответственно, размер уплаченной комиссии.

Насторожиться стоит, если банкомат уведомляет вас о том, что с вас будет взята комиссия. Это так называемая surcharge -- дополнительная комиссия, которую платежная система Visa разрешила российским банкам брать с клиентов. Surcharge берется сверх комиссии, которую вы заплатите своему банку. Поэтому лучше выбрать банкомат, который не возьмет с вас ничего сверх положенного.

После того как вы выбрали устраивающий вас банкомат, полезно помнить, что деньги, вовремя не взятые из банкомата, засасываются обратно. С вашего счета они уже списаны, и получить их, после того как они вернулись в банкомат, вовсе не так просто, как могут рассказать вам в банке. Но гораздо больше неприятностей ждет вас, если банкомат "зажевал" карту. В этом случае вам придется звонить в банк, выпустивший карту, и блокировать ее, поскольку береженого бог бережет, а банкоматные транзакции не оспариваются. Назад вы ее получите уже в своем банке. Правда, есть теоретическая возможность дозвониться до банка, установившего банкомат, и уговорить его сотрудников вернуть вам карту, но делать этого они не обязаны.