Что такое кредитная история и приживется ли она в России

Жизнь взаймы

Сусанна Альперина
Российской газете
29 июля 2003
No 150 (3264).

Любовные истории случались со всяким, кредитные, оказывается, тоже. Ведь в долг в своей жизни брал каждый. Финансовая биография человека - и есть его собственная кредитная история.

Это своеобразное жизнеописание призвано ответить на вопросы где, когда и сколько гражданин взял в долг, а самое главное - своевременно и вовремя ли он его вернул заимодавцу. Кого это может интересовать? Главным образом коммерческие или государственные организации, у которых человек собирается брать взаймы.

С момента первого официального кредита стартует и кредитная история. На Западе чем аккуратнее расплачиваешься по долгам, тем выше кредит доверия у следующего заимодавца и соответственно ниже процент по выплатам. Существуют специальные "Бюро кредитных историй", куда различные организации имеют право обратиться для того, чтобы выяснить надежность потенциального клиента. Стоит эта услуга сравнительно недорого - в районе 10 долларов.

Наряду с этим процветают организации, отслеживающие злостных неплательщиков. Кстати, дабы выглядеть надежным в глазах будущих кредиторов, необходимо не только вовремя отдавать долги и иметь стабильный доход, но также аккуратно оплачивать счета газовых и электрических компаний. А что у нас? Приживется ли кредитная история на российской почве?

- В России практики кредитных историй на сегодняшний день нет, - рассказывает Фарид Шафиков, глава управления по работе с клиентами крупного московского банка. - Виной тому отсутствие до последнего времени кредитования физических лиц. Ведь, что такое кредитная история? Это информация в полном объеме о взаимоотношениях клиента и кредитной организации. Причем банк могут интересовать любые сведения, касающиеся не только финансового состояния клиента. Например, в Штатах очень любят ссужать деньгами студентов. Как бы ни повел себя должник, его всегда подстрахуют деньгами родители. В России банки только начинают собирать информацию о своих клиентах. Думаю, что данная практика приживется и у нас, конечно, с той стороны, что касается легитимных сделок.

Большинство экспертов, с которыми корреспонденты "РГ" общались по данному вопросу, утверждают, что практика ведения кредитных историй заметно облегчит жизнь. Во-первых, исчезнет необходимость поручительства, за исключением отдельных сложных случаев. Во-вторых, банки, зная кредитную историю, застрахуют себя от ненадежных клиентов.

Однако, на пути, казалось бы, удобного во всех отношениях дела есть свои препоны. Не секрет, что сегодня даже крупные коммерческие банки предпочитают не иметь дел с "физиками", то есть с физическими лицами. У организации хотя бы есть уставной капитал - имущество, которое в случае чего можно описать.

Есть и еще один нюанс. Практика кредитных историй предполагает наличие организаций, отслеживающих финансовую добропорядочность граждан - бюро кредитных историй. В последнее время у нас много говорят и пишут о проекте закона "О бюро кредитных историй". Однако на деле реальная юридическая база, устраивающая и кредитные организации, и клиентов, пока отсутствует. Неясно также, должно ли такое бюро представлять собой единый централизованный орган, отслеживающий и предоставляющий информацию по физическим лицам и коммерческим структурам или целый ряд организаций.

- Создание базы данных кредитных историй полезно, даже если она действует в пределах нескольких банков. Хотя бы потому, что информация о порядочности клиента поможет снизить процент по кредиту, - говорит Наталья Докучаева - пресс-секретарь крупного банка. - В бюро же будет передаваться некий средний показатель, позволяющий сделать вывод о степени добросовестности конкретного клиента, никакие конфиденциальные сведения о сделках передаваться не будут. По нашим прогнозам в России к концу лета 2003 года, появятся первые бюро кредитных историй. Приживутся они или нет - покажет время.

На сегодняшний день ситуация, проверенная нами, такова. Корреспондент "РГ" позвонил в один из банков, известных во всей России:

- Если я брала у вас кредит и добросовестно выполнила все свои обязательства, вы предоставите информацию обо мне другому банку?

- Мы в праве отказать в предоставлении информация о вашей "благонадежности" для другой кредитной организации. Все зависит от нашего желания, - был ответ.

А как у них?

Как пользуются кредитами потребители США - страны, которая первой ввела принципы кредитования. На вопросы корреспондена "РГ" ответил доктор наук, сотрудник НАСА Борис МАРШАЛЛ:

- Если любая организация может иметь доступ к кредитной истории, не страдает ли от этого то, что называется банковской тайной?

- Представления о том, что является тайной, а что нет, в США и России сильно отличаются. Скажем, является ли в России тайной, за сколько гражданин купил квартиру? В США это вполне доступный публике материал. Есть специальный сайт в Интернете, где, набрав имя человека и его адрес, можно увидеть за какую сумму он купил свой дом и сколько за него заплатили все предыдущие хозяева. Более того, сколько стоит по последней оценке этот дом с точки зрения налоговиков. По закону эти вещи должны быть доступны всем желающим, и налоговики сами поддерживают этот сайт.

С другой стороны, когда я сдавал кровь на анализ, я подписал довольно много бумаг, что разрешаю сделать анализ и сообщить результаты врачу, что я разрешаю сообщить об анализе моей страховой компании и так далее. Такие вещи здесь тщательно охраняют.

- Кредитные бюро удобны для простого человека или нет?

- Когда гражданин берет в кредит, то среди многих бумажек подписывает, что разрешает кредитору сообщать о нем в кредитное бюро. В стране существуют три основных кредитных бюро. Кредиторы обычно сообщают во все, что гражданин такой-то открыл у них кредит, и как часто он по нему платит. Туда же поступают сведения о пропущенных платежах, передачи (если есть) дела в организации, специализирующиеся по безнадежным долгам, банкротству и так далее. Все это собирается и отмечается Social Security Number - стандартным налоговым номером.

Когда же человеку надо получить кредит, то он пишет разрешение для кредитора получить свою кредитную историю. Обычно тоже во всех трех бюро. Там написано, какие у человека долги, как он их платил и выставлена "оценка" по 800-балльной шкале. Формула, по которой вычисляется "оценка", является тайной, но в принципе понятно, что надо иметь определенное количество долгов: слишком много - плохо, слишком мало - тоже плохо, и аккуратно по ним платить.

- Кто может проверить кредитную историю?

- Не только кредиторы, но и все, кто должны решить, доверять человеку или нет. Многие работодатели при приеме на работу, правительство при выдаче "допуска". Приходилось проверять кредит и мне, когда я сдавал свою квартиру жильцам. Сдать жилье легко, а вот выселить неплатящего жильца непросто.

- Полученные сведения обязаны держаться в тайне?

- Когда я сдавал квартиру, то послал все бумаги в агентство, которое связывается с кредитным бюро и делает запросы. Заодно подписал, что буду хранить полученные сведения в тайне, что всегда буду брать письменное разрешение с кандидатов и что знаю, что при нарушении этих правил я могу получить 5 лет тюрьмы или 10 тысяч штрафа или и то, и другое.

Сами американцы кредитные истории не собирают: это за них делают. Правда, рекомендуется время от времени проверять, что про человека пишут агентства: у них тоже ошибки бывают.

- Так каков итог - кредитные бюро - хорошо или плохо?

- Кредитные бюро - это здорово. Они делают процентные ставки ниже для всех.

А еще - кредитные бюро часто составляют списки людей с хорошей кредитной историей и продают их банкам. В итоге ежедневно в почтовые ящики "благонадежных" людей валится куча предложений завести новые кредитные карточки, взять ссуду и прочие.