Госстрой подготовил законопроект об обязательном страховании жилья

Павел Миледин
Ведомости
19 августа 2003

Почти сразу после вступления в силу закона об обязательном страховании автогражданской ответственности чиновники подготовили населению новый сюрприз - обязательное страхование жилья. Госстрой уже написал проект соответствующего закона, согласно которому объем нового рынка может достичь $20 млрд. Тем не менее страховщики не спешат праздновать победу: Гражданский кодекс запрещает введение обязательного страхования имущества. Васк in USSR.

Система обязательного государственного страхования имущества существовала в СССР - соответствующий указ Президиума Верховного Совета, подписанный Леонидом Брежневым в октябре 1981 г. , вступил в силу уже после его смерти, с 1 января 1983 г. Он обязывал граждан страховать принадлежащие им строения - садовые и деревенские дома, дачи, хозяйственные постройки и почему-то сельскохозяйственных животных. О страховании квартир, принадлежащих государству, тогда не могло быть и речи. Деньги с населения собирал Госстрах СССР по ставкам 0,30 - 0,35% от стоимости имущества. За просрочку страховых взносов устанавливалась пеня в размере 0,1% процента "от суммы недоимки". То есть страхование было, по сути, дополнительным налогом на собственность.

В новой России с 1991 г. большинство граждан перестали страховать строения. Правопреемник Госстраха "Росгосстрах" долго сопротивлялся и даже пытался получить деньги через суд - в 1997 г. филиал "Росгосстрах-Карачаево-Черкесия" пытался взыскать недоимку с нескольких граждан республики. Лишь в 1999 г. Верховный суд признал подписанный Брежневым указ недействительным, так как он противоречил Гражданскому кодексу, по которому невозможно обязать гражданина страховать принадлежащее ему имущество.

Однако прошлогоднее наводнение на юге России вернуло чиновников к мысли ввести обязательное страхование жилья - причем не только сельского, но и городского и по всей территории России. "Такая система была в Советском Союзе, и мы пытаемся ее трансформировать в новых условиях", - говорит руководитель управления экономики Госстроя Георгий Маркосов. По его словам, государству пришлось потратить 13 млрд руб. на ликвидацию последствий наводнения и оплату пострадавшим нового жилья. Если бы жилье было застраховано, таких затрат бы не было, убежден Маркосов.

Небо в алмазах

И вот спустя год после наводнения Госстрой разработал проект закона об обязательном страховании жилья. В ближайшие дни его рассмотрит правительственная комиссия по жилищной политике. По словам Маркосова, обязательному страхованию подлежат как муниципальные, так и находящиеся в частной собственности квартиры и дома. Законопроект предполагает страхование всех жилых помещений за исключением аварийных на случай землетрясений, оползней, наводнений, ураганов, аварий сетей теплоснабжения, пожаров и последствий мер по их тушению. А вот, например, залив жилья по вине соседей страховать не предполагается.

Обязанность страховать жилье будет возложена на его собственников или ответственных квартиросъемщиков в случае муниципального жилья. Определять стоимость годового полиса будут региональные администрации, но она будет ограничена 2% от стоимости жилья по оценке Бюро технической инвентаризации (БТИ).

Маркосов затруднился оценить потенциальный объем этого рынка. По данным справочника "Недвижимость России - 2003", в стране насчитывается около 2,7 млрд кв. м площади квартир - без учета дач и прочих отдельных строений. Средняя цена 1 кв. м. оценивается в 11 368 руб. на вторичном рынке и 12 945 руб. на первичном. То есть стоимость всех квартир в стране - 30,7 - 35 трлн руб. Исходя из 2% -ного ограничения объем страховых сборов может превысить $20 млрд, что в два раза больше, чем нынешние сборы всех страховщиков в стране. От обязательной автогражданки страховщики рассчитывают собирать $1 - 2 млрд в год.

Впрочем, даже сами страховщики считают предложенный Госстроем 2% -ный взнос завышенным. По оценке заместителя гендиректора "Страхового дома ВСК" Владимира Новикова, полис должен стоить 0,3 - 0,4% (исходя из этих цифр объем рынка составит $3 - 5 млрд) - но от рыночной стоимости жилья. Однако она имеет мало общего с оценкой БТИ. Председатель правления риэлторской корпорации "Бест-недвижимость" Григорий Полторак говорит, что найти связь между оценкой БТИ и рыночными ценами практически невозможно: по его словам, БТИ может оценить квартиру в центре Москвы в $200 за 1 кв. м. и купить равнозначную жилплощадь на страховую выплату будет невозможно.

"Дурацкий закон"

Поэтому Полторак удивляется инициативе Госстроя. Его эмоции разделяют и страховщики - несмотря на то, что им принятие закона сулит фантастические доходы. Камнем преткновения является Гражданский кодекс, который запрещает накладывать на собственника обязанность страховать его имущество.

"Риск повреждения и утраты имущества лежит на собственнике, и никто не вправе на это посягнуть. В таком виде закон не должен пройти Госдуму", - говорит вице-президент ХК "Росгосстрах" Евгений Дьяков. "Я не понимаю, как можно задействовать механизмы принуждения собственника. Можно это декларировать, но работать такой механизм не будет", - уверен гендиректор Национальной страховой группы Юрий Решетняк. Член рабочей группы Госстроя по разработке законопроекта, начальник отдела страхования жилья компании "НИКойл-Страхование" Ирина Борисова говорит, что пока не снято противоречие с ГК, говорить о законе нет смысла. А Виктор Юн, гендиректор компании "Стандарт-Резерв" и председатель комитета по имущественному страхованию Всероссийского союза страховщиков, назвал законопроект, "мягко говоря, дурацким".

Тем не менее авторы проекта настроены решительно. Один из возможных выходов там видят в изменении ГК - об этом говорил председатель Госстроя Николай Кошман на пресс-конференции.

Однако депутаты разделяют мнение страховщиков. По словам бывшего страховщика, зампреда бюджетного комитета Думы Владислава Резника, в таком виде закон однозначно не пройдет: "Если есть противоречие с ГК, то шансов у закона нет", а изменение кодекса Резник считает нецелесообразным.

Выхода нет?

Резник видит возможный выход в том, чтобы обязать владельцев квартиры страховать гражданскую ответственность перед третьими лицами. ГК это допускает - на этом построен закон об обязательной автогражданке: страхуется не сам автомобиль, а ответственность водителя перед третьими лицами. Но, как отмечает Дьяков, это лишает инициативу Госстроя смысла, ведь собственник квартиры не может устроить стихийное бедствие, способное разрушить дом. Решетняк предлагает государству страховать муниципальное жилье и включать стоимость страховки в квартплату. "Покупая бензин, вы же не думаете, что в цену литра заложена стоимость страховки нефтеперерабатывающего завода", - рассуждает он.