За пять лет прекратило свое существование свыше 700 кредитных организаций

Головачев Виталий
Труд N 166
09.09.2003

«Кризис приближается», «От этой угрозы мы не застрахованы», «Первый звонок» — это заголовки целого ряда публикаций, касающихся российской банковской сферы. Можно ли верить мрачным прогнозам? Неужто существует реальная угроза для миллионов вкладчиков? Ответить на эти и другие вопросы мы попросили заместителя председателя Центрального банка России Геннадия МЕЛИКЬЯНА. В свое время, занимая в правительстве пост министра труда, он смело выступил против опасного разрастания пирамиды ГКО. За два года до ее обрушения, вызвавшего тяжелейший финансовый коллапс, Меликьян в интервью «Труду» (22 мая 1996) предупреждал о надвигающейся беде: «Гигантская финансовая пирамида ГКО „отсасывает“ деньги из экономики. В сфере ГКО вращается уже более ста триллионов рублей. Пока не поздно, надо ограничить это. Здесь нужна сильная политическая воля…». Сейчас он руководит в ЦБ Главной инспекцией, которая осуществляет проверки деятельности всех российских банков, их финансового состояния.

- Геннадий Георгиевич, некоторые зарубежные и наши эксперты считают, что более половины всех кредитов, выданных российскими банками, следует отнести к ненадежным. То есть, по мнению аналитиков, есть опасность такого развития ситуации, когда предприятия, организации не смогут в оговоренный срок отдать взятые в долг деньги — сотни миллиардов рублей. И тогда начнется цепная реакция неплатежей, может вновь разразиться кризис, который затронет и многих россиян, положивших свои сбережения на банковский счет. Насколько реальна опасность нового финансового обвала?

- Повторение кризиса, сравнимого по масштабам с тем, который произошел в августе 1998-го, полностью исключено, по крайней мере в ближайшие годы. А вот отдельные банковские «кораблекрушения» были, есть и будут. Экспертов беспокоит потенциальная угроза невозврата так называемых «плохих» кредитов. И такая опасность действительно существует. Приток в отечественный банковский сектор денег постоянно увеличивается, лежать без дела они не могут, а количество надежных заемщиков, которые со стопроцентной гарантией вернут кредит, ограничено. Вот и приходится банкирам порой рисковать, одалживая деньги под, казалось бы, перспективные проекты, которые, однако, не всегда удается реализовать. Так что в российской экономике, конечно же, есть какая-то часть «плохих» кредитов. Но, конечно, не 50 и не 70 процентов, как заявляют некоторые эксперты…

- Только в нынешнем году количество зарегистрированных банков уменьшилось почти на полсотни, а за 5 лет прекратили свое существование более 700 кредитных организаций. Практически ежемесячно ЦБ сообщает об отзыве лицензий у одного или нескольких кредитных учреждений. За последние месяцы, например, пошли на дно находившиеся в столице банки «Андреевский», «Якиманка», «Национальный торгово-промышленный», «Межотраслевой инвестиционный», «Энергосбережения», «Интурбанк», калининградский «Атлантбанк»… Знает ли заранее Центральный банк о грядущих банкротствах в этом секторе? И если да, предпринимает ли что-нибудь для спасения утопающих?

- В большинстве случаев работники ЦБ, я бы сказал, предчувствуют надвигающуюся опасность задолго до «кораблекрушения». Банки передают нам достаточно подробную информацию, которая позволяет оценить финансовое состояние, кредитные риски, структуру активов и многое другое. Кроме того, не реже одного раза в два года в каждом банке проводятся серьезные проверки. Так что и о текущем положении, и о перспективах деятельности кредитных организаций наши специалисты, как правило, могут судить вполне объективно. Хотя, замечу, есть факты недостоверной отчетности коммерческих банков. Но действуем мы строго в соответствии с законом, а он предоставляет нам право вмешиваться только в тех случаях, когда банк нарушает установленные правила или когда возникает угроза интересам вкладчиков, кредиторов, стабильности банковской системы.

- То есть ЦБ часто не в состоянии предотвратить очередное крушение?

- Вообще-то без банкротств рыночная экономика не может развиваться. Это своего рода очищение от неэффективно работающих структур. Хотя, понятно, банкротство банков — очень болезненный процесс и для клиентов, и для экономики. Тем не менее работа в банковском секторе по определению сопряжена с риском.

Есть еще одно обстоятельство, о котором нельзя не сказать. В Федеральном законе о Центральном банке введены прямые запреты, значительно сужающие поле нашей деятельности. Например, Банк России не имеет права проводить после первой проверки повторную (за тот же отчетный период), даже если дополнительно были выявлены нарушения. И для того, чтобы проверить, исправлены ли они, необходимо принять мотивированное решение совета директоров ЦБ…

- Возможно, эти запреты связаны с тем, что, как мне рассказывали, при прохождении в Государственной Думе закона о ЦБ были задействованы мощные силы. Они лоббировали интересы прежде всего «непрозрачных» банков, которые занимаются весьма сомнительными сделками и поэтому стремятся всячески оградить себя от бдительного ока инспекторов…

- Не хотел бы комментировать сказанное, но многие сегодняшние ограничения деятельности ЦБ выглядят действительно странно. Не так давно я встречался с высокопоставленным представителем Мирового банка, который много лет проработал в Федеральной резервной системе США — в службе надзора. Мой собеседник был искренне изумлен, узнав, что государство искусственно ограничивает возможности своего Центрального банка. «Как же так, вы даже не можете проверить, выполнены ли ваши предписания, — удивлялся американский банкир. — В США подобные запреты немыслимы». Такую же точку зрения высказали и специалисты Международной организации по борьбе с отмыванием капиталов, полученных преступным путем (ФАТФ).

- Эффективны ли проверки? Удается ли выявлять какие-либо махинации, нарушения? И что предпринимает ЦБ в подобных случаях?

- Негативных фактов, к сожалению, выявляется немало. Недавно, например, были отозваны лицензии у нескольких банков, которые не исполняли и федеральные законы, и нормативные акты ЦБ, передавали нам недостоверные отчетные данные. Сегодня в стране более 400 банков, у которых аннулирована лицензия. Им предстоит пройти тяжелый процесс ликвидации.

В ходе проверок нередко выявляется хорошо замаскированное «надувание» капитала. Это не только позволяет коммерческому банку выглядеть более солидно, но и осуществлять более масштабные финансовые операции. Собственный капитал банка является своего рода «подушкой безопасности». При ее отсутствии банк очень сильно рискует, причем не своими деньгами, а средствами клиентов, вкладчиков. Вот почему вопросы, связанные с формированием собственного капитала банков, всегда в поле зрения ЦБ, более того, внимание к названной сфере будет усилено. Ибо от нее во многом зависит стабильность всей банковской системы страны.

- Как удается недобросовестным банкам «приукрашивать» цифры? Верят, что удастся замаскировать обман?

- Есть разные приемы. Часто используются, например, кредитно-вексельные схемы. Суть в следующем. Банк дает кредит фирме А. Она в свою очередь кредитует фирму Б. Та — третью… А обеспечением кредитов служат векселя, которые зачастую не имеют реальной стоимости. Цепочка может состоять из 10, 12 и более звеньев. Наконец, последняя фирма М входит в капитал того же самого банка, который стоит в начале цепочки, передавая ему его же деньги. Так искусственно «надувается» собственный капитал. Проследить всю цепочку сложно. Тем более что ЦБ не имеет права проверять некредитные организации. Поэтому многие банки уверены, что «маскировка» у них надежная. Однако во многих случаях мы выявляем применение этих схем. В последние месяцы в каждом третьем из проверенных банков нашим специалистам удалось обнаружить признаки «надувания» капитала. Конечно, мы выбирали банки не наугад, у нас имелась определенная предварительная информация.

- Сколько было проверено банков на «надувание» капитала?

- 180, что составляет седьмую часть от общего числа действующих кредитных организаций. В 60 из них подозреваем наличие «воздушных пузырей».

- Ну вот вы доказали, что банк «закачал» в показатель собственного капитала «воздух». И что дальше? Применяете какие-то санкции, отзываете лицензию?

- Меры могут быть разные, в том числе и жесткие, включая отзыв лицензии. Еще раз хочу подчеркнуть: борьбе с «надуванием» капитала мы придаем очень большое значение.

- Не секрет, что некоторые банки обслуживают криминальный сектор экономики. Ваши опытные проверяющие не могут не замечать необычных операций — формально не нарушающих закон, но вызывающих закономерные вопросы. Сообщают ли об этом специалисты ЦБ в своих отчетах или, боясь мести криминальных структур, предпочитают молчать?

- Наши сотрудники выполняют свою работу и фиксируют все, что кажется необычным, странным, подозрительным. Например, частные лица снимают с банковского счета наличными миллионы, а то и десятки миллионов долларов. Речь идет уже не о небольшом «дипломате», а о чемоданах наличных долларов или евро. Зачем такие суммы носить с собой, возить в машине?

- Но миллионщики могут делать со своими деньгами все, что хотят. А вот что предпринимает в этих случаях ЦБ?

- Мы действуем строго в соответствии с законодательством, в том числе — о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

- Аналитики ЦБ делят коммерческие банки на финансово устойчивые и неустойчивые. Почему не публикуются эти чрезвычайно интересные для граждан списки?

- Коммерческие банки могут испытывать временные трудности. Публикация списков, о которых идет речь, означала бы вынесение им смертных приговоров. А ведь многие преодолевают трудности и затем успешно работают. Зачем же обрекать их на гибель, наносить удар по клиентам, вкладчикам?

- Ну тогда скажите хотя бы, сколько в стране убыточных банков?

- Чуть более 10 процентов. Но надо иметь в виду, что этот показатель очень «переменчивый»: банки, которые были вчера убыточными, сегодня могут оказаться прибыльными, и наоборот.

- Что вы могли бы порекомендовать вкладчикам при выборе банка? Как найти самый надежный? И вообще можно ли доверять нашей банковской системе?

- Выбор банка — дело индивидуальное, советовать здесь что-либо трудно. Единственное, на что хотел бы обратить внимание: когда вам предлагают очень выгодные сделки и большие проценты , например, по вкладам, то надо иметь в виду, что, как правило, чем выше доходность, тем выше риски. Хотя бывают и исключения.

Что касается надежности нашей банковской системы, то в целом я бы оценил ее состояние как вполне удовлетворительное. Банки играют все более значимую роль в финансировании реального сектора, в жизни россиян. Кредитная сфера, по прогнозам, и дальше будет развиваться достаточно быстрыми темпами.