Нет более разношерстной очереди, чем та, которая каждый месяц аккуратно выстраивается в Сбербанке оплачивать коммунальные услуги. Богатые и бедные, правительственные чиновники и пенсионеры - все моются одной и той же водой, получают электричество с одних и тех же электростанций и оплачивают счета в одних и тех же отделениях Сбербанка. Но единство цели, как ни странно, не служит консолидации собравшегося общества - в то время как старушки-одуванчики, радуясь очередному выходу в свет, перемывают в ожидании своей очереди косточки соседям, люди более занятые горестно поглядывают на часы и, доставая телефоны, переносят назначенные встречи 'еще на полчасика'.

Процедура оплаты займет всего несколько минут, но с учетом дороги и очереди вы можете смело вычеркнуть из жизни по меньшей мере час. Он к вам, конечно, вернется - в виде поломанного рабочего графика и головной боли к вечеру. Правильно ли это, если принять во внимание, что сумма, необходимая для оплаты света, газа и горячей воды, уже лежит на вашем карточном счете и нужно просто распределить ее по адресатам?

И коль скоро уж мы помянули карточки - правильно ли бегать в обеденный перерыв к банкомату только для того, чтобы убедиться, что очередная зарплата все еще не поступила? Или навещать господ банкиров ради свершения совершенно виртуальных деяний вроде пополнения того самого карточного счета продажей сотни евро с валютного? Ведь, в сущности, все, что вам предстоит там сделать - доказать, что вы тот, за кого себя выдаете, и дать ценные указания операционистке.

В начале XXI века требовать для подобных пустяков личного присутствия уже не модно. Для передачи ценных указаний в мире есть телефон и интернет. Для удостоверения личности на расстоянии - цифровая подпись, недавно, кстати, получившая в нашей стране долгожданное законное оформление. В соединении с банковскими технологиями перечисленные плоды прогресса дают интернет-банкинг - систему банковского обслуживания, позволяющую никогда больше не размышлять над вопросами, поставленными в двух предыдущих абзацах.

В Соединенных Штатах подобными системами уже пользуются порядка 50 миллионов человек. Мы, как обычно, 'немножко' запаздываем, однако все-таки держимся в русле прогресса: если еще два года назад интернет-банкинг был услугой для узкого круга особо прогрессивных клиентов, то сейчас трудно найти банк, не уделяющий внимания этому сектору обслуживания.

Собственно, различие между интернет-банкингом и традиционной схемой общения с банком не так велико, как может казаться. И банковские услуги, и счета остались 'на своих местах', изменился лишь канал связи между банкирами и их клиентами. Вернее, добавился новый: функции, ранее выполняемые ранее исключительно офисом банка, присущи теперь и его веб-сайту. Клиент наконец-то может дать отдых ногам.

В настоящее время на рынке присутствуют несколько систем интернет-банкинга. Во избежание путаницы заметим, что количество российских _банков_, предлагающих онлайн-услуги, уже перевалило за сотню - понятия 'система' и 'банк' в данном случае не равнозначны. Конечно, некоторые банки предпочитают пользоваться для организации интернет-обслуживания собственным программным обеспечением, однако большинство, к великому счастью для потребителей, используют системы, разработанные сторонними производителями. Почему к счастью? Да потому что в противном случае переход от одного банка к другому делал бы необходимым освоение совершенно нового пользовательского интерфейса, что, согласитесь, не слишком удобно: почти то же самое, что выучивать новый язык.

Все существующие системы можно разделить на три категории:

1. Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов. Такова, например, система 'Интернет-Банк Экспресс' версии 1.1, используемая Импэксбанком.
2. Системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами - внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты и так далее. Таких, пожалуй, большинство - к ним относится, например, система iBank, используемая Инвестсбербанком, банком 'Югра' и многими другими, и система 'Клиент-Телебанк 2000', применяемая в Гута Банке.
3. К третьей категории относятся еще более продвинутые системы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами. В качестве примера такой системы можно назвать 'Интернет Сервис Банк', разработку специалистов Автобанка.

• Продавать или покупать безналичную валюту. Причем, что немаловажно, делать это он может всегда, не считаясь со временем суток и днями недели. Кстати, за безналичные валютные операции банк не берет комиссии - пустячок (1%), а приятно.
Оплачивать коммунальные услуги вкупе со счетами провайдеров, операторов сотовой связи и прочих поставщиков услуг.
• Оплачивать покупки в интернет- и обычных магазинах. Этот способ, кстати, позволяет вполне законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж - он не взимается при оплате покупки банковским переводом.
• Свободно распоряжаться своими счетами - открывать их, пополнять или закрывать, класть деньги на депозиты, совершать внутри- и межбанковские переводы - иначе говоря, практически любые платежи по произвольным банковским реквизитам.
• Получать выписки по счетам и информацию о состоянии счета.

К счастью, эти опасения безосновательны. В качестве клиентского программного обеспечения используются, как правило, небольшие по объему и легко (как правило, автоматически) устанавливаемые 'надстройки' к браузеру. Самым сложным моментом окажется, скорее всего, работа со средствами защиты информации - в каждой системе реализована своя система обеспечения безопасности. Например, в используемой Автобанком системе Интернет Сервис Банк применяются два вида электронных ключей. Но справедливости ради стоит отметить, что во многих случаях носителями ключей выступают обычные дискеты.

Общение с банком происходит через его сайт в интерактивном режиме. В сущности, обязанности операциониста перекладываются теперь на плечи клиента, однако задача упрощается тем, что количество доступных ему операций значительно меньше. Придется, конечно, потратить определенное время на освоение пользовательского интерфейса, однако с уверенностью можно утверждать, что все обучение займет не больше времени, чем поход в банк на своих двоих.

Итак, отвечая на вопрос, вынесенный в заголовок, можно с уверенностью сказать, что интернет-банкинг - это экономия сил, времени и денег. О том, какие конкретные предложения существует на российском рынке, читайте в следующей статье в раделе "Интернет-банкинг" на www.m3m.ru.

Петр Яковлев,
Агентство финансовой информации "М3-медиа".