Елена Тофанюк
www.rbcdaily.ru
24.10.2003

На смену связанным потребительским кредитам могут придти высокотехнологичные банковские карты, предоставляющие большую свободу выбора покупателю.

Обычные потребительские кредиты, выдаваемые банками в магазинах на ту или иную покупку, исчезнут с рынка через два года. Такое мнение высказал в беседе с RBC daily президент 'ДельтаБанка' Александр Григорьев. По его мнению, слабость таких кредитов заключается в их целевом назначении, подобный кредит можно получить на покупку, например, телевизора. На смену целевым 'бумажным' кредитам придут 'револьверные' кредитные карты, которыми можно будет оплатить любую покупку, не ставя банк в известность о том, что конкретно планируется приобрести. 'ДельтаБанк' в начале недели запустил подобную программу в некоторых магазинах сети 'М.видео'. Однако эксперты утверждают, что в России в ближайшем времени полного исчезновения 'бумажных' кредитов ждать не стоит: у нас пока больше людей, для которых кредит является разовой операцией, а не привычным образом жизни.

В этот понедельник 'ДельтаБанк' начал выдавать кредитные карточки Visa Electron в двенадцати магазинах сети 'М.видео'. Представители банка отмечают, что только за первые три дня работы ими было выдано 150 кредитных карт, при этом общее число кредитов, выданных за эти же три дня различными банками на покупку техники в 'М.видео', составило 300. Помимо 'ДельтаБанка' кредиты в этой сети предоставляют еще два банка, в том числе и 'Русский стандарт'. 'Мы собирались открыть пункты выдачи кредитных карт во всех магазинах сети 'М.видео', но потом решили не торопиться и уделить больше внимания качеству обслуживания, - говорит Александр Григорьев. - Но в следующем году мы планируем открыть такие точки во всех магазинах этой сети'. Вообще-то кредитная карта, выдаваемая 'ДельтаБанком' в сети 'М.видео', является так называемой ко-брендинговой, то есть с ее помощью можно не только оплатить покупку, но и получать бонусы, скидки и подарки, предоставляемые магазином. 'Кредитный лимит по такой карте может быть 7,5 тыс. рублей, 15,5 тыс. рублей и 31 тыс. рублей, - отмечает г-н Григорьев. - Процентная ставка составляет 25% годовых в рублях'. Необходимо отметить, что кредитная карта, приобретаемая клиентом банка в магазине, относится к категории экспресс-кредитов, чем и обусловлена довольно высокая процентная ставка.

Главное отличие продукта, предлагаемого 'ДельтаБанком', от обычных целевых кредитов состоит в том, что покупателю нет необходимости ставить банк в известность о том, что именно он собирается приобрести. Выдаваемые же в настоящее время кредиты на крупные покупки имеют целевую направленность - если покупатель хочет приобрести холодильник, ему выдадут кредит именно на его покупку и в размере стоимости покупки. Кредитные карты 'ДельтаБанка' предполагают, что клиент может получить такую карту, а уже потом отправиться с ней в магазин и решить, что именно он хочет купить. Главное, чтобы сумма покупки уложилась в кредитный лимит. 'Такую услугу нам позволяет предоставлять соглашение, заключенное с платежной системой Visa', - говорит Александр Григорьев. По его мнению, в ближайшее время такие кредитные продукты полностью вытеснят с рынка обычные кредиты - через два года все кредиты будут выдаваться только с помощью карточек. 'Мы полагаем, что именно эта тенденция сейчас имеет место, - считает г-н Григорьев. - Банки с более продвинутой технологией вытесняют банки, которые ей не обладают. В этом смысле у 'ДельтаБанка' есть конкурентное преимущество - заключенное с платежной системой Visa соглашение. Другие банки тоже этим займутся, но им потребуется время на переговоры с платежной системой. Через некоторое время мы увидим, что стандартный аннуитентный кредит (с фиксированным сроком погашения - RBC daily) перейдет на карту'.

Опрошенные RBC daily эксперты с такой точкой зрения не согласны. 'Карточные и 'бумажные' кредиты - это разные продукты, предназначенные для разных целей, - сказал RBC daily эксперт Центра развития Дмитрий Лепетиков. - Карточными кредитами пользуются люди, которые привыкли жить в кредит, как правило, с более высоким уровнем дохода. Бумажные же кредиты берут люди, для которых кредит является из ряда вон выходящим событием. Эти люди, которые, например, всю жизнь мечтали о новом телевизоре, наконец получили возможность купить его в кредит. В России сейчас таких людей гораздо больше, поэтому бумажные кредиты еще долго не будут вытеснены с рынка. К тому же надо понимать, что бумажный кредит удобнее брать в магазине, потому что карточку банк за пять минут не выпустит, особенно если учесть тенденцию к усложнению карточных технологий. Хотя, конечно, нельзя отрицать тот факт, что карточные кредиты будет развиваться'. Аналитик 'Альфа-банка' Наталья Орлова считает, что эти два кредитных продукта будут делить рынок. 'В западных странах бумажные кредиты есть до сих пор, - сказала она RBC daily. - В России же рынок потребительского кредитования почти не освоен, к тому же у банков есть возможность переместиться в регионы, в которых простые потребительские кредиты до сих пор являются скорее экзотикой, чем привычным образом жизни'.

Тем не менее, по мнению Александра Григорьева, предлагать все новые и новые кредитные продукты банки заставляет не просто усилившаяся конкуренция, а начавшийся выход на рынок потребительского кредитования крупных игроков. 'Мы долго ждали этого события, - говорит г-н Григорьев. - И вот недавно первый крупный игрок - 'Сити-банк' - объявил о выпуске револьверной кредитной карты, процентная ставка по которой составляет 12% годовых в рублях. Это, безусловно, структурный сдвиг в потребительском кредитовании, потому что столь низкие ставки предоставляются только отдельным, особо надежным клиентам. Например, такой кредит может выдать Сбербанк 'Газпрому'. Выход на рынок крупных игроков, имеющих возможность предложить столь привлекательные условия, приведет к падению процентных ставок по потребительским экспресс-кредитам. Мы рассчитываем, что через два-три года наш банк сможет предоставлять такие кредиты под 15-18% годовых в рублях, но не меньше'. Большое количество игроков на рынке потребительского кредитования приведет к тому, что банки возьмутся за раздел магазинов и розничных сетей. Впрочем, процесс завершится тем, что в каждом магазине будет по два-три банка, предлагающих разные кредитные продукты, в том числе и бумажные кредиты.