Покупка в кредит: сколько и за что придется переплачивать

Евгений Калюков

Бывает, нужно купить вещь. Например, бытовую технику. Например, холодильник. Но свободных денег на хороший холодильник в данный момент у вас нет... Не хочется, но надо занимать. Главный вопрос - где и на каких условиях?

Найти банк, выдающий гражданам "кредиты на неотложные нужды" или так называемые "связанные кредиты", в принципе не сложно (связанный кредит можно потратить только на конкретный товар в конкретном магазине, а кредитом на неотложные нужды можно распоряжаться по собственному усмотрению). Но получить в банке кредит под честное слово могут у нас разве что руководители крупных компаний. От остальных граждан, как правило, требуется подтверждение платежеспособности. Квартиру, автомобиль или ценные бумаги в залог примут. Но какой же нормальный человек будет закладывать квартиру, чтобы купить пылесос? Способность же рассчитаться с банком из будущих доходов нужно доказать документально, т.е. справкой об этих самых доходах. Да еще и поручителей с такими же справками найти. В нашей стране, где большинство прилично зарабатывающих людей получает деньги в конвертике, или, как выражаются некоторые, "черным налом", сделать это не так уж и просто.

Второй момент: решение о том, заслуживают ли ваши поручители и вы сами доверия и в какую сумму можно его оценить, в банках принимают неспешно. В Сбербанке, например, на это может уйти 8 рабочих дней. Ждать столько времени, чтобы узнать, что в выдаче кредита тебе отказано, как-то неприятно. Хочется, чтобы получить отказ, а еще лучше - сам кредит, можно было прямо в магазине, не тратя времени на хождение по банкам и сбор справок. Как известно, такая возможность сейчас есть.

Торговля в кредит развернулась сейчас не только в магазинах крупных торговых сетей ("М.Видео", "Техносила", "Мир", "Эльдорадо"), но и в независимых торговых точках (вплоть до прилавков на компьютерном Савеловском рынке) и даже в интернет-магазинах. Сотрудничают с магазинами несколько банков. В Москве и Подмосковье самые известные - "Русский стандарт", "Технополис" и "1 О.В.К.".

Делается покупка (возьмем для начала "Русский стандарт") следующим образом. Вы приходите в магазин, не забыв прихватить паспорт и еще один "солидный" документ (загранпаспорт, водительские права, свидетельство о присвоении ИНН или страховое свидетельство Пенсионного фонда - на ваш выбор).

Заполняете анкету, здесь же в магазине отдаете ее сотруднику банка и ждете решения вашей судьбы. Анкета - это своего рода тест, где каждый ответ приносит вам то или иное количество баллов. Как следует из рекламы, ждать придется не долее 15 минут. Понятно, что за это время серьезно проверить представленные вами сведения об уровне вашего дохода, месте работы, занимаемой должности, семейном положении, имеющейся в наличии недвижимости и так далее, практически нереально, так что вам, скорее всего, просто поверят (или не поверят) на слово.

Если "добро" дано, вы подписываете договор, после чего платите в кассу 15% от стоимости нужного вам товара, оформляете доставку и едете домой. Платить оставшуюся сумму и проценты по ней вы будете уже в банк. Ежемесячно равными долями в течение 6 или 12 месяцев. С появлением на рынке розничного кредитования конкуренции "Русский стандарт" был вынужден поумерить аппетиты, так что сейчас ставка по кредиту снижена с былых огромных 49% до 29% годовых. Это, правда, все равно выше, чем, скажем, в Сбербанке, где связанный кредит на покупку товаров отечественного производства можно получить под 19% годовых (импортных - под 20%). Но в Сбербанке на слово не верят и требуют всяких справок.

Впрочем, отказать в выдаче кредита, причем без объяснения причин, может и "Русский стандарт". Причем прождать этого отказа вы можете куда дольше 15 минут. В канун любого крупного праздника - ну, скажем, Дня Космонавтики - число желающих получить кредит резко возрастает, а число банковских служащих в магазинах остается неизменным. В результате своей очереди можно прождать все 2-3 часа. Прецеденты есть. И как же обидно, прождав столько времени, узнать, что ты не достоин доверия... Если это все же произошло, то вы можете: а) плюнуть на кредит; б) плюнуть на покупку; в) вписать в графу "собственность" утаенный домик в деревне; г) попробовать еще раз где-нибудь через месяц; д) обратиться к конкурентам "Русского стандарта".

Проще всего сделать это в магазинах компании "Техносила", в которых работает не только "Русский стандарт", но и соперничающие с ним упомянутые "Технополис" и "1 О.В.К. ". Здесь будет достаточно просто перейти от одного окошка к другому - вдруг да повезет.

Программы Home credit (от "Технополиса") и "Экспресс-Кредит" (от "1 О.В.К.") внешне мало чем отличаются от программы "Русского стандарта". Порядок действий тот же. Заполняете анкету, предъявляете паспорт и один из дополнительных документов, ждете. Получаете или "добро", или отказ. Однако между программами есть и ряд отличий, которые можно разделить на, условно говоря, технические и финансовые.

К первым относятся некоторые детали получения и возврата кредитов. Для покупки в Home Credit ("Технополис") товара стоимостью свыше 30 тыс. рублей придется не только удостоверить свою личность, но и принести справку с работы и найти поручителя. Зато расплатиться по уже полученному кредиту можно будет даже не выходя из дома, через платежную систему Rapida. Правда, за возможность оплатить очередной платеж по телефону или через интернет придется доплатить еще 2%.

А вот "Экспресс-кредит" и вовсе можно получить не в каждом магазине, сотрудничающем с "1 О.В.К.". В большинстве случаев сначала придется оформить все необходимые бумаги в отделении самого банка. Все вопросы там обещают решить в течение одного часа, но сам факт того, что для покупки холодильника придется сперва ехать в банк, особой радости не вызывает. Впрочем, кредитные эксперты "1 О.В.К." работают и на местах. Например, в магазинах фирмы "Партия".

С финансовой точки зрения программы Home Credit и "Экспресс-кредит" также несколько отличаются от аналогичной программы "Русского стандарта". Так, в Home credit максимально возможный кредит составляет 100 тыс. рублей, у "Русского стандарта" - 150 тыс., в "Экспресс-кредите" - 200 тыс. Есть разница и в сумме первоначального взноса - 15% у "Русского стандарта", 20-30% - у Home credit и 20-40% - у "1 О.В.К." (в зависимости от стоимости товара). По-разному оценивают лидеры рынка розничного кредитования и стоимость своих услуг.

Розничный кредит от "Русского стандарта", напомним, выдается под 29% годовых. Однако, кроме процентов по кредиту, с клиента ежемесячно взимается плата за ведение ссудного счета в размере 1,9% от первоначальной суммы кредита. Только за счет этой платы вы через год вернете банку на 22,8% большую сумму, чем брали взаймы.

В "1 О.В.К" за ведение счета ежемесячно взимается лишь 10 рублей, но зато здесь существуют другие "сверхпроцентные" сборы с клиента: плата за открытие банковского счета и выдачу кредитной карточки (150 рублей), плата за открытие ссудного счета (3% от суммы кредита) и комиссия за перевод выплачиваемых денег на счет магазина (3% от суммы оплаты, то есть того же кредита). Кроме того, в "1 О.В.К." взимаемые по кредиту проценты зависят от его размера - кредит размером до 100 тыс. рублей выдается под те же 29% годовых, а от 100 до 200 тыс. - уже под 33%.

В Home Credit никаких дополнительных сборов нет, а сумма ежемесячного платежа и следовательно общая сумма выплат банку рассчитывается исходя не из процентной ставки, а через систему коэффициентов. Действует система по принципу - "чем больше срок, на который взят кредит, тем меньше каждый отдельный платеж и больше общая сумма". Однако, несмотря на разницу подходов, итоговый результат оказывается почти одинаковым.

Убедимся на примере. Итак, вам нужно купить в кредит холодильник стоимостью в 20 тыс. рублей. Рассчитаться вы хотели бы в течение 6 месяцев. Мы уже рассчитали, сколько и за что вам придется заплатить по каждой из трех возможных программ.

Пример: покупка холодильника в кредит

Как видите, принципиальной разницы нет. У "Русского стандарта" несколько дороже, зато процедура получения кредита несколько проще: ни справок с работы, ни поручителей с вас не потребуют, и никаких бумаг в банке оформлять не придется. Многие даже считают, что банк слишком рискует - ведь кредиты выдаются по сути неизвестным людям, кто знает, что там у них на уме. А вдруг кинут?

И правда, некоторые говорят, что банку можно вообще не платить. А чего - банк богатый и от потери $100-200 не разорится. Говорят даже, что "Русскому стандарту" вообще чуть ли не каждый десятый кредит не возвращают, а клиентам-кидалам за это, якобы, ничего не бывает. Может, оно и так, но проверять на себе все же не советую.

Кое-какие возможности отомстить у банков есть.

Во-первых, купленный вами холодильник или телевизор до полной выплаты кредита считается заложенным в банке, так что его вполне могут изъять. Просто из вредности. Во-вторых, за пропуск платежей взимают штрафы, а также неустойку по 0,2% от долга за каждый день просрочки, что может настолько увеличить сумму вашего долга, что за него банку и посудиться не стыдно будет. Плюс к тому, вооруженный любезно предоставленными вами сведениями банк может развернуть против вас "психологическую войну", организовав лавину укоризненных звонков вашим родным и начальству: "Что ж вы такого нехорошего человека на работе держите?" А если вы хитро указали в анкете фальшивое место работы, то тут вас и вовсе могут под статью о мошенничестве подвести:

Но даже если на зажиленные вами $100 махнули рукой, не думайте, что про вас забыли. Свою кредитную историю, начатую после получения первого в вашей жизни кредита, вы вполне можете считать законченной. Вновь получить кредит в этом банке вам уже никогда не удастся. Да и в остальных у вас наверняка будут проблемы - "черными списками" мошенников банки обмениваются уже сейчас, а со временем эту систему планируют сделать по настоящему полной. Вот тогда-то неправедно нажитые $100 выйдут вам боком.

Напоследок замечу, что бытовая техника - не единственное, что уже сейчас можно купить в кредит.

Инструменты - можно, сантехнику - можно, одежду - можно, туристическую путевку - можно, мебель - можно: Последнюю особенно можно: кроме "Русского стандарта", "Технополиса" и "1 О.В.К." кредиты на покупку мебели выдает еще и действующий через магазины ИКЕА "Дельта-Банк". Кстати, условия у него выгоднее, чем у конкурентов: годовая ставка 27% годовых и никаких дополнительных платежей, оформляется кредит в любом магазине ИКЕА за те же 15-30 минут, а получает клиент не разовый кредит, а полноценную кредитную карту VISA Electron Instant с неограниченным сроком действия.

Ясно, что по мере продвижения нашей страны по пути западной цивилизации розничное кредитование станет у нас вещью совершенно обыденной, без которой жизнь и представить-то себе будет сложно. Хотя вот Коран например брать в долг не рекомендует. А Диоген и вовсе предлагал отказаться от лишней собственности. А Лев Толстой, как известно, ходил с мужиками на покос: С другой стороны, ни холодильников, ни пылесосов при Толстом не было.